Viele Menschen denken: „Mir passiert schon nichts.“ Doch die Realität sieht anders aus.

Laut Statistik wird jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig – also dauerhaft oder längerfristig nicht mehr in der Lage sein, seinen Beruf auszuüben.

Das kann jeden treffen: vom Handwerker über die Krankenschwester bis hin zum Büroangestellten.

Die häufigsten Ursachen sind nicht etwa Unfälle, sondern psychische Erkrankungen, Rückenleiden und Herz-Kreislauf-Probleme.

Ohne Einkommen aber bricht schnell die Existenzgrundlage weg. Und genau hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ins Spiel. Doch ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich sinnvoll? Und falls ja – wann, in welcher Form und mit welchen Ergänzungen?

Lassen Sie uns das Schritt für Schritt klären.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU) zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren bisherigen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben können.

Sie ersetzt damit das Einkommen – also Ihre wichtigste finanzielle Grundlage.

Beispiel:

Anna, 33 Jahre, Physiotherapeutin, verdient 3.000 € netto. Nach einer schweren Bandscheibenerkrankung kann sie nicht mehr arbeiten. Ihre BU-Versicherung zahlt ihr 2.000 € monatlich. So bleibt sie finanziell abgesichert, bis zur Genesung oder – wenn nötig – bis zur Altersrente.

Ohne BU müsste sie auf staatliche Unterstützung zurückgreifen – und die reicht in der Regel bei weitem nicht aus.

Diese Frage stellen sich viele: „Brauche ich das wirklich?“

Die klare Antwort lautet: In fast allen Fällen – ja, absolut sinnvoll.

Warum?

Kurzes Fazit:

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht nur sinnvoll, sondern ein zentrales Element Ihrer persönlichen Absicherungsstrategie.

Natürlich ist nicht jeder Lebensabschnitt gleich riskant – aber bestimmte Situationen machen den Abschluss besonders empfehlenswert:

👉 Je früher, desto besser – und günstiger. Spätere Abschlüsse sind oft teurer oder gesundheitlich schwieriger.

Viele fragen: „Ab wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?“

Die Antwort: Sie zahlt, wenn Sie laut Vertrag dauerhaft zu mindestens 50 % berufsunfähig sind.

Voraussetzungen im Detail:

1. Gesundheitliche Einschränkung
2. Sie können Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nur noch zu weniger als 50 % ausführen.
3. Dauerhaftigkeit
4. Die Einschränkung besteht voraussichtlich mindestens 6 Monate oder länger.
5. Keine andere Tätigkeit

Es zählt, ob Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können – nicht, ob Sie theoretisch etwas anderes tun könnten (abhängig von Vertragsklauseln, Stichwort „abstrakte Verweisung“).

Beispiel:

Thomas, 45 Jahre, Schreiner, verletzt sich an der Hand. Arbeiten ist nicht mehr möglich. Nach ärztlichem Gutachten wird er zu 70 % berufsunfähig. Seine BU zahlt ab dem 7. Monat monatlich 1.800 € BU-Rente.

💡 Tipp: Achten Sie auf eine klare Definition der Berufsunfähigkeit im Vertrag. Gute Versicherer verzichten auf die „abstrakte Verweisung“.

Die Kosten hängen ab von:

• Alter beim Abschluss

• Beruf & Risiko (z. B. Handwerker vs. Bürojob)

• Gesundheitszustand

• Gewünschter Rentenhöhe

• Laufzeit (z. B. bis 65 oder 67 Jahre)

💬 Merke:
Je früher und gesünder Sie abschließen, desto günstiger bleibt der Beitrag – oft für Jahrzehnte.

Manche fragen: „Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Lebensversicherung sinnvoll?“

Ja, das kann unter bestimmten Umständen strategisch klug sein.

Kombination BU + Lebensversicherung:

• Sie erhalten Absicherung bei Berufsunfähigkeit

• UND gleichzeitig Schutz Ihrer Angehörigen im Todesfall

Diese Kombination ist besonders sinnvoll für:

• Familien mit Kindern

• Alleinverdiener

• Kreditnehmer (Hauskauf etc.)

Aber: Prüfen Sie immer, ob Sie wirklich beides brauchen – oder ob eine reine BU mit separater Risikolebensversicherung flexibler und günstiger ist.

Diese Beispiele zeigen: Die BU wirkt in ganz alltäglichen Situationen – nicht nur bei schweren Unfällen.

Die beste Zeit ist jetzt – aber besonders:

1. Beim Berufseinstieg:
2. Junge, gesunde Menschen zahlen am wenigsten.
3. Vor Familiengründung:
4. Verantwortung wächst – Absicherung wird wichtiger.
5. Vor Krankheiten:

Nach einer Diagnose wird’s oft schwierig oder teuer.

Beispiel:

Lisa, 26 Jahre, ist kerngesund und schließt eine BU ab: 1.500 € Rente, Beitrag 40 €/Monat.

Ihre Freundin Anna, 32 Jahre, mit Rückenproblemen, zahlt für dasselbe Produkt 85 € – oder wird abgelehnt.

Fazit: Je früher, desto besser!

1. Schriftlich BU beantragen

Mit ärztlichen Attesten und Tätigkeitsbeschreibung.

2. Gutachten abwarten

Versicherer prüft, ob Berufsunfähigkeit vorliegt.

3. Leistungsbeginn

Nach Anerkennung fließt die BU-Rente regelmäßig – meist rückwirkend ab Eintritt.

💡 Tipp:

Viele Anbieter bieten Unterstützung bei der Antragstellung – nutzen Sie das!

Diese Beispiele zeigen: Die BU wirkt in ganz alltäglichen Situationen – nicht nur bei schweren Unfällen.

Bedarf ermitteln: Wie viel Einkommen brauchen Sie monatlich?

Gesundheitsprüfung ehrlich ausfüllen: Keine falschen Angaben!

Laufzeit wählen: Am besten bis zum regulären Rentenalter.

Nachversicherungsgarantie: Falls Einkommen oder Familie wächst.

Vertrag prüfen: Keine abstrakte Verweisung, transparente Bedingungen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in nahezu jedem Lebensabschnitt sinnvoll – ganz gleich, ob Sie Angestellter, Selbstständiger oder Berufseinsteiger sind.

Sie schützt Ihr Einkommen, Ihre Familie und letztlich Ihre Lebensqualität.

Kombinationen mit Kapitalbildung oder Lebensversicherung können lohnend sein, wenn Sie zusätzlich vorsorgen oder Ihre Angehörigen absichern möchten.

Je früher Sie handeln, desto günstiger und sicherer.

Kurz gesagt:

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht nur sinnvoll – sie ist existenziell.

Sichern Sie sich jetzt Ihre finanzielle Zukunft ab, bevor es zu spät ist.

Sehr kompetente und ehrliche Beratung, zusammen mit hochmotivierte und freundliche Mitarbeiter. Das ist toller Service und hat totalen Spaß gemacht. Da wird auch ein trockenes Thema spannend. Danke für alles!

Gute faire Beratung, transparente Angebote. Kein Abschlussdruck, leider hatte es sich finanziell nicht in meinem Fall gelohnt